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Mehr als 200.000 Immobilienbesitzer können aktuell ihre Kreditbelastung senken

Während viele Immobilienkäufer beim Erstkredit die Konditionen vergleichen, verschenken sie bei der Anschlussfinanzierung unwissend Geld. „Eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren bedeutet nicht, dass man sich während dieser Zeit überhaupt nicht mit dem Thema Baugeld beschäftigen sollte“, sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount. Gerade in turbulenten Zeiten sollten Immobilienbesitzer mit laufenden Krediten regelmäßig prüfen, wie sie am besten mit der verbleibenden Restschuld umgehen. Aktuell können nach Berechnungen des Baugeldvermittlers HypothekenDiscount mindestens 200.000 Immobilienbesitzer ihre Kreditbelastung senken – wenn sie jetzt aktiv werden.

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„Eigentümer mit laufenden Krediten sollten sich zur Angewohnheit machen, einmal im Jahr die eigene Immobilienfinanzierung durchzurechnen. Wer im Sommer 2002 eine Immobilie gekauft hat und dafür ein Darlehen mit 10 Jahren Zinsbindung gewählt hat, muss sich zwar theoretisch erst im Sommer 2012 überlegen, wie er mit der verbleibenden Restschuld verfährt. Ratsamer ist es aber, bereits heute den Taschenrechner zu bemühen“, sagt Oppel. Mit Online-Rechnern im Internet kann die finanzielle Belastung bei verschiedenen Zinsszenarien innerhalb weniger Minuten errechnet werden.

Folgendes Beispiel verdeutlicht, warum der Recheneinsatz lohnt. Wenn im Sommer 2002 ein Immobilienkredit über 200.000 Euro für eine Eigentumswohnung aufgenommen wurde, ist dieser in den wenigsten Fällen im Sommer 2012 komplett abbezahlt. „Im Durchschnitt dauert eine Finanzierung rund 20 Jahre. Nach zehn Jahren, wenn die erste Zinsbindung ausläuft, haben die meisten noch eine Restschuld von rund 50 bis 70 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme.“ Konkret bedeutet dies: Ein damals zu 4,5 Prozent aufgenommener Kredit über 200.000 Euro, der mit einer jährlichen Anfangstilgung von 3 Prozent zurückgeführt wurde, weist mit Ablauf der ersten Zinsfestschreibung eine Restschuld von gut 125.000 Euro auf.

Die Anschlussfinanzierung über 125.000 Euro sollte laut HypothekenDiscount heute kalkuliert werden. „Die schwierige Lage auf den Finanzmärkten hat die Zinsen aktuell auf unter 3,5 Prozent fallen lassen. Allerdings werden die Konditionen wieder anziehen, wenn der Optimismus an die Märkte zurückkehrt. So lange sollten Immobilienbesitzer nicht warten. Die aktuellen Zinsen können sich Immobilienbesitzer für ihre Anschlussfinanzierung schon jetzt sichern. Viele wissen dies jedoch nicht“, sagt Oppel. Dafür eignen sich sowohl herkömmliche Darlehen mit bereitstellungszinsfreier Zeit als auch so genannte Forward-Kredite. Diese können Monate und Jahre vor Ablauf der Zinsfestschreibung als Folgedarlehen vereinbart werden – zu den jeweils aktuellen Konditionen.

Die Konditionsaufschläge für Forward-Kredite betragen pro Monat Vorlaufzeit zwischen 0,02 Prozent bis 0,04 Prozent. Wer in 15 Monaten einen Kredit für die Restschuld benötigt, kann heute für Frühjahr 2013 ein Forward-Darlehen zu 3,60 Prozent unterzeichnen.

"Die Zinsersparnis liegt bei rund 1 Prozent und summiert sich auf einen Kostenvorteil von mehreren Tausend Euro. Kreditnehmer, die sich jetzt um ihren Anschluss kümmern, werden durch das Zinstief mehr als 10.000 Euro sparen“, sagt Oppel. Bei einer durchschnittlichen Anschlussfinanzierung lassen sich durch den jetzigen Zinsrutsch monatlich zwischen 50 und 100 Euro sparen. Dafür müssen Immobilienbesitzer allerdings selbst aktiv werden – und nicht das Prolongationsangebot der bisher finanzierenden Bank abwarten. HypothekenDiscount rät Kunden, die Zinsersparnis nicht in eine Reduktion der Rate zu investieren, sondern die zum Schluss erreichte Tilgung beizubehalten und die Zinsersparnis zusätzlich in die Rückführung zu investieren. Dadurch lassen sich nochmals Zinskosten sparen und die Kreditlaufzeit verkürzen.